Chcesz kupić mieszkanie w Szczecinie na kredyt, ale zarabiasz wyłącznie w euro? To możliwe, ale pod warunkiem, że od początku dobrze zaplanujesz każdy etap finansowania. Przy finansowaniu walutowym nie ma bowiem miejsca na przypadek. Liczba banków oferujących kredyt hipoteczny dla osób takich jak Ty jest ograniczona, a każdy z nich stosuje własne kryteria dotyczące zatrudnienia, historii wpływów i struktury dochodu. Dlatego tak ważne jest, aby jeszcze przed złożeniem wniosku wiedzieć, które rozwiązanie ma realne szanse na powodzenie. Poniżej znajdziesz aktualne na 2026 rok zasady obowiązujące w bankach posiadających oddziały w Szczecinie.
Zasada walutowości w praktyce – jak bank ocenia dochód w euro na etapie wstępnej analizy
Podstawą analizy jest tzw. zasada walutowości wynikająca z Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Oznacza ona, że kredyt hipoteczny powinien być udzielony w walucie, w której osiągany jest dochód. W praktyce, jeśli zarabiasz wyłącznie w EUR, możliwość uzyskania kredytu w PLN jest istotnie ograniczona lub niemożliwa.
Bank w pierwszej kolejności ocenia walutę dochodu, formę zatrudnienia, ciągłość pracy, historię wpływów na rachunek oraz kraj zatrudnienia i rezydencję podatkową.
Już na tym etapie część instytucji eliminuje wnioski, w których dochód w walucie obcej stanowi jedyne źródło utrzymania.
Kredyt w euro w Szczecinie – aktualne możliwości w bankach z lokalnym oddziałem
Tak, jak wspominałem wcześniej, przy dochodzie uzyskiwanym wyłącznie w EUR wybór instytucji jest ograniczony i wymaga dokładnego sprawdzenia aktualnych zasad. Poniżej przedstawiam banki posiadające oddziały w Szczecinie, w których można starać się okredyt mieszkaniowyprzy dochodach w euro.
Alior Bank – finansowanie w tej samej walucie co dochód
Zgodnie z obowiązującymi zasadami Alior Bank udziela kredytu hipotecznego w EUR osobom uzyskującym dochód w euro z tytułu umowy o pracę.
Aby uzyskać finansowanie, konieczne jest zatrudnienie wyłącznie na podstawie umowy o pracę oraz spełnienie wymogu minimalnego stażu w kraju zatrudnienia– 6 miesięcy w państwach Unii Europejskiej. Dodatkowo wymagany jest odpowiedni minimalny okres pracy u obecnego pracodawcy, wynoszący aktualnie 3 miesiące, a dochód musi być uzyskiwany w tej samej walucie co kredyt. Bank nie akceptuje wynagrodzenia wypłacanego w gotówce, dopuszcza maksymalnie 30-dniową przerwę w zatrudnieniu, a przy umowie na czas określony oczekuje, że do jej zakończenia pozostanie co najmniej 9 miesięcy od momentu złożenia kompletnego wniosku.
Alior Bank nie finansuje ponadto osób uzyskujących dochód w firmach, których siedziba wskazana na zaświadczeniu znajduje się w Rosji lub Białorusi.
Bank Pekao S.A. – aktualne zasady przy dochodzie zagranicznym
Od 9 czerwca 2025 r. Bank Pekao S.A. czasowo wstrzymał udzielanie kredytów mieszkaniowych indeksowanych do waluty EUR, NOK i SEK.
Dochód z zagranicy może zostać uwzględniony, jeśli wpływy z wynagrodzenia są regularnie przekazywane na rachunek prowadzony w Polsce. Przy umowie na czas nieokreślony lub określony dłuższy niż okres kredytowania bank oczekuje co najmniej 6 comiesięcznych wpływów, natomiast w przypadku umów zawieranych cyklicznie analizuje minimum 2 wpływy w ciągu ostatnich 6 miesięcy. Dodatkowo weryfikowana jest historia rachunku (z 12 miesięcy przy umowie o pracę lub z 24 miesięcy przy kontraktach cyklicznych).
Ocena odbywa się na podstawie historii wpływów na rachunek ROR prowadzony w Polsce.
BNP Paribas – model mieszany i obniżanie dochodu w walucie obcej
BNP Paribas nie udziela kredytów walutowych w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym. W przypadku dochodów uzyskiwanych w kilku walutach możliwe jest uwzględnienie dochodu w euro, jednak dochód w walucie obcej przyjmowany do kalkulacji zdolności jest przeliczany na PLN, a następnie obniżany o 50%.
W przypadku umowy o pracę lub kontraktu za granicą wymagane jest łączne spełnienie warunków:
- zatrudnienie w Niemczech, Czechach lub na Słowacji,
- zamieszkanie w Polsce w województwie przylegającym do granicy,
- rozliczanie podatku w Polsce (PIT),
- minimalny okres trwania umowy zgodnie z określonymi zasadami banku.
Co istotne, bank BNP Paribas nie finansuje klientów będących rezydentami Wielkiej Brytanii oraz USA.
Dochód w Niemczech i dochód w Polsce – analiza wspólnego wniosku
Z perspektywy oceny zdolności kredytowej sytuacja jest korzystniejsza, gdy wniosek składa para, a jeden z dochodów uzyskiwany jest w PLN. W takim przypadku bank analizuje łączną strukturę dochodów całego gospodarstwa domowego.
W zależności od instytucji dochód w walucie obcej może być traktowany jako dodatkowy, może podlegać obniżeniu procentowemu lub wymagać spełnienia dodatkowych warunków dotyczących historii rachunku i rozliczeń podatkowych. Decydujące znaczenie ma proporcja dochodów w poszczególnych walutach oraz forma zatrudnienia.
Dokumenty z zagranicy – jak przygotować je do analizy kredytowej?
Bank oczekuje przede wszystkim umowy o pracę oraz historii wpływów na rachunek bankowy, które potwierdzają regularność wynagrodzenia i ciągłość zatrudnienia. Niezwykle istotna jest też spójność danych – kwoty z umowy, wpływy na rachunku i informacje podatkowe muszą się ze sobą pokrywać.
Dokumenty sporządzone w języku obcym wymagają tłumaczenia przysięgłego. Warto zadbać o to odpowiednio wcześniej, aby uniknąć wstrzymania analizy. Jeżeli bank wymaga wpływów bezgotówkowych, historia rachunku musi jednoznacznie potwierdzać przelewy wynagrodzenia od pracodawcy. W szczególności w przypadku osiągania wpływów na konto zagraniczne, takie tłumaczenia potrzebne są dla umowy o pracę, wyciągów z konta, czy z raportu z zagranicznego odpowiednika BIK.
Tłumaczenia przez tłumacza przysięgłego są wymagane szczególnie gdy wynagrodzenie wpływa na konto zagraniczne, wymagane jest tłumaczenie umowy o pracę, wyciągów z konta, raportu BIK zagranicznego odpowiednika polskiego raportu BIK (oryginalny raport plus tłumaczenie).
Dobrze przygotowany komplet dokumentów skraca czas analizy, ogranicza liczbę dodatkowych pytań ze strony banku i zwiększa przewidywalność całego procesu. W przypadku dochodu w euro właściwe uporządkowanie dokumentacji często decyduje o tym, czy wniosek przejdzie dalej bez zbędnych komplikacji.
Wkład własny przy dochodzie w euro – wyższe wymagania przy kredycie walutowym
Wysokość wkładu własnego przy kredycie indeksowanym (walutowym) jest z reguły wyższa niż przy kredycie złotówkowym, ponieważ bank ocenia takie finansowanie jako obarczone większym ryzykiem. Im wyższe ryzyko po stronie banku, tym większego zabezpieczenia oczekuje on od klienta.
W przypadku kredytu w EURO minimalny wkład własny wynosi obecnie 16%, przy maksymalnym okresie kredytowania do 30 lat (zmiana obowiązująca od marca 2025 r). Pamiętaj jednak, że ostateczne warunki zawsze zależą od indywidualnej oceny wniosku i polityki kredytowej banku.
Zakup nieruchomości na kredyt gotówkowy przy dochodzie w walucie obcej
Jeżeli nie spełniasz warunków banków udzielających kredytu hipotecznego w EUR albo uzyskujesz dochód w innej walucie niż euro, część instytucji dopuszcza sfinansowanie zakupu nieruchomości kredytem gotówkowym w PLN. Rozwiązanie to działa poza zasadą walutowości właściwą dla kredytów mieszkaniowych, a sama procedura jest prostsza i mniej rozbudowana niż przy kredycie hipotecznym.
Bank przelicza dochód na złotówki według kursu NBP z dnia złożenia wniosku i stosuje bufor walutowy 10–20% przy wyliczaniu zdolności. Analizie podlega historia wpływów na rachunek w Polsce, ciągłość zatrudnienia oraz rezydencja podatkowa, jednak zakres weryfikacji i liczba wymaganych zabezpieczeń są mniejsze niż przy finansowaniu hipotecznym.
Maksymalna kwota finansowania wynosi zazwyczaj 200–300 tys. zł, a okres spłaty do 10 lat, co przekłada się na wyższe miesięczne raty. Brak zabezpieczenia hipotecznego oznacza także wyższy koszt całkowity kredytu.
Wsparcie eksperta kredytowego ze Szczecina przy dochodzie w euro (i innych walutach)
Przy dochodzie uzyskiwanym wyłącznie w euro margines błędu jest niewielki. Należy dokładnie zweryfikować, czy spełniasz warunki banku, który udziela finansowania w tej walucie, albo czy możliwe jest bezpieczne zastosowanie modelu mieszanego z dochodem w PLN. Złożenie wniosku okredyt hipotecznybez wcześniejszej analizy często kończy się odmową już na etapie wstępnym.
Rzetelna weryfikacja przed startem pozwala ocenić Twoją sytuację w oparciu o aktualne wytyczne szczecińskich banków, sprawdzić spełnienie wymogów dotyczących zatrudnienia i stażu pracy oraz właściwie przygotować dokumenty pod konkretną instytucję.
Jako ekspert kredytowy wspieram klientów pracujących w Niemczech i innych krajach UE na każdym etapie procesu – od wstępnej analizy zdolności kredytowej, przez weryfikację spełnienia wymogów konkretnego banku, aż po przygotowanie kompletnej dokumentacji pod wybraną instytucję. Monitoruję bieżące komunikaty banków działających w Szczecinie i dopasowuję strategię działania do aktualnych zasad finansowania. Dzięki temu cały proces jest uporządkowany, przewidywalny i nastawiony na uzyskanie możliwie najkorzystniejszych warunków kredytu.
Zadzwoń do mnie teraz lub skorzystaj z formularza kontaktowego
